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Abogados para coberturas tipos de interés

Dentro de la contratación de productos financieros asociados al mercado crediticio, hay una gama de productos que se venden como seguros o que se consideran instrumentos de cobertura de tipos de interés. En el mercado crediticio actual la mayoría de las operaciones de préstamo hipotecario o personal se realizan a un tipo de interés variable, por lo que es necesario ser consciente del riesgo que se asume frente a fuertes oscilaciones de los tipos de interés. Así pues cada vez se diseñan productos financieros con mayor grado de complejidad.

Cualquier tipo de contrato financiero que se estipule mediante la fijación futura de valores de referencia de tipos de interés, precio de activos o cualquier otra referencia o indicador, no puede considerarse como un producto seguro, dado que realmente no cubre una contingencia futura sino que se aporta un producto contrario a la evolución que se quiere contrarrestar. Podemos afirmar pues que los contratos futuros de cobertura son unos meros intercambios de flujos monetarios y en ningún momento le son de aplicación cláusulas características de la ley del seguro. En este sentido, desde el año 2003 es obligatorio informar sobre este tipo de productos a los deudores hipotecarios.

Un contrato de cobertura de tipos es una permuta de bienes o derechos entre dos partes en el futuro, también conocido como swap. Normalmente los intercambios de dinero futuros están referenciados a tipos de interés (IRS), aunque de forma más genérica se puede considerar un swap a cualquier intercambio futuro de bienes o servicios referenciado a cualquier variable observable.

Dentro de los contratos financieros encontramos lo siguientes tipos de cobertura:

  • Contrato SWAP o de permuta de tipos de interés. 
  • Contrato CAP o de techo de tipo de interés. 
  • Contrato FLOOR o de suelo de tipo de interés. 

En todos los casos, el diseño de los flujos monetarios de los contratos de futuros, generan que los tipos de interés se muestren siempre en un rango prefijado de antemano, al limitarse el máximo y el mínimo. Son muchos los clientes de bancos y entidades financieras a los que se les han vendido productos bancarios como seguros, pero que en realidad eran un swap y que no sólo cubre el riesgo de fluctuación de los tipos de interés, sino que lo puede llegar a incrementar.

Aunque no puede llegar a decirse que la venta de estos productos bancarios ha sido una estafa existen ya algunos casos en los que la Justicia ha declarado nulos este tipo de contratos. En definitiva cabe recordar que el producto ofrecido no es un seguro ni tiene ninguna de sus características, sino que es un producto de inversión complejo diseñado, además, para reducir el riesgo del oferente y maximizar sus ganancias, por ello muchos clientes han solicitado la nulidad del contrato. Además, aunque muchos clientes no encajaban en el perfil adecuado para este tipo de productos, algunas entidades bancarias no han ofrecido toda la información detallada del producto y de los riesgos que conlleva.

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